ابتکار نوین بانک رفاه کارگران در حمایت از تولید و قدرت خرید خانوارها

 این کارت با سقف اعتباری تا سه میلیارد ریال، امکان خرید اقساطی کالاهای بادوام را برای خانوارها فراهم و از طریق صدور اوراق گام، بنگاه‌های اقتصادی و زنجیره تامین آنها را تقویت می‌کند.

کارت رفاهی متصل به اوراق گام چیست؟

کارت رفاهی متصل به اوراق گام، ابزاری منحصربه‌فرد است که با هدف تامین مالی ارزان‌قیمت برای خانوارها و بنگاه‌های اقتصادی طراحی شده است. این کارت به اشخاص حقیقی واجد شرایط، بر اساس اعتبارسنجی و توان بازپرداخت اقساط اعطا می‌شود. دارندگان کارت می‌توانند با مراجعه به فروشگاه‌های طرف قرارداد بانک رفاه کارگران، کالاهای مورد نیاز خود را به‌صورت اقساطی خریداری کنند. در مقابل، پذیرندگان(فروشندگان) وجه کالاها را در قالب اوراق گام دریافت می‌کنند که قابلیت انتقال، تنزیل و استفاده در تسویه بدهی‌های دولتی را دارد.

دکتر اسماعیل للـه‌گانی، مدیرعامل بانک رفاه کارگران در مراسم رونمایی این کارت که در 20 بهمن سال گذشته و با حضور دکتر فرزین، رئیس کل بانک مرکزی و مدیران‌عامل شبکه بانکی کشور برگزار شد، اظهار کرد: «کارت رفاهی بر پایه اوراق گام، برای اولین بار در شبکه بانکی از سوی بانک رفاه کارگران با همکاری بانک مرکزی پیاده‌سازی می‌شود. این ابزار جدید تأمین مالی زنجیره‌ای، با هدف تأمین مالی خرد و حمایت از بنگاه‌های اقتصادی طراحی شده و به کاهش نقدینگی و مهار تورم از طریق قاعده‌مند کردن اعتبارات کمک می‌کند.»

تأمین مالی ارزان‌قیمت با کارمزد کم و بازپرداخت اقساطی، دسترسی آسان و امکان دریافت کارت از تمامی شعب بانک رفاه بدون نیاز به ایجاد میانگین حساب، خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد در سراسر کشور و وجود شبکه گسترده پذیرندگان و در نهایت امکان خرید اقساطی کالاهای بادوام با شرایط آسان که افزایش قدرت خرید خانوار را به دنبال دارد، برخی از مهم‌ترین مزایای کارت رفاهی برای خانوارها به شمار می‌رود. از سوی دیگر این کار برای پذیرندگان(فروشندگان) نیز مزایای بسیاری دارد. ازجمله: افزایش فروش با جذب مشتریان جدید و توسعه بازار از طریق فروش اقساطی، تضمین بازپرداخت به دلیل اینکه اوراق گام با ضمانت بانک، ریسک نکول را کاهش می‌دهد، انعطاف‌پذیری مالی به دلیل قابلیت انتقال اوراق در زنجیره تأمین، تنزیل برای تأمین سرمایه در گردش و استفاده در تسویه بدهی‌های دولتی (مالیات، حق بیمه، قبوض و غیره) و در نهایت تسهیلات بدون میانگین حساب به شمار می‌رود زیرا در این خدمت، به پذیرندگان بر اساس میزان اوراق گام صادرشده، تسهیلات اختصاص می‌یابد.

شرایط و ویژگی‌های کارت رفاهی

سقف اعتبار این کارت دست‌کم یک‌صد میلیون ریال و نهایت سه میلیارد ریال با مدت بازپرداخت 18 ماه در اقساط مساوی و ماهانه بوده و مهلت استفاده از اعتبار آن نیز تا پایان ماه بعد از صدور است (در صورت استفاده بخشی از اعتبار، تا پایان ماه جاری و در غیر این صورت، یک‌جا تا پایان ماه بعد).

نرخ کارمزد نیز 5.25 درصد (سه‌درصد صدور کارت + 2.25 درصد اوراق گام) و صدور آن برای پذیرندگان در قالب چهار فقره (با سررسید 3، 6، 9 و 12 ماهه) یا یک فقره با سررسید 9 ماهه است.

جامعه هدف این کارت در مرحله نخست، بازنشستگان و مستمری‌بگیران تأمین اجتماعی، کارگران، رانندگان تاکسی، اعضای صندوق آینده‌ساز و در مراحل بعدی، تمامی اشخاص حقیقی واجد شرایط با اعتبارسنجی است.

تأثیر اقتصادی کارت رفاهی متصل به اوراق گام

این ابزار مالی نوین نه‌فقط قدرت خرید خانوارها را افزایش می‌دهد، بلکه با تقویت زنجیره تامین، به رشد تولید ملی و اشتغال‌زایی کمک می‌کند. صدور بیش از 38 هزار میلیارد ریال اوراق گام توسط بانک رفاه کارگران فقط در سال 1403 نشان‌دهنده تأثیر مثبت این ابزار در تأمین مالی بنگاه‌های تولیدی بدون ایجاد اثرات تورمی است. دکتر للـه‌گانی در این باره تأکید کرد: «استفاده از کارت رفاهی مبتنی بر اوراق گام، به بهینه‌سازی تخصیص منابع، کاهش نقدینگی و مهار تورم کمک می‌کند. این ابزار با هدایت منابع مالی به بخش‌های مولد، سرمایه در گردش بنگاه‌ها را تأمین و موانع پولی رونق تولید را برطرف می‌کند. این کارت همچنین با کاهش نیاز به نقدینگی نقد، به مدیریت تورم و هدایت منابع به بخش‌های مولد اقتصاد کمک می‌کند.

قابلیت انتقال اوراق گام در زنجیره تامین و امکان تنزیل آنها، انعطاف‌پذیری مالی بنگاه‌ها را افزایش داده و به توسعه فعالیت‌های اقتصادی منجر می‌شود.»

دکتر للـه‌گانی در خصوص این کارت و تاثیرات مثبت آن در اکوسیستم بانکی گفته است: «با گسترش بانکداری دیجیتال و استفاده از درگاه‌های پرداخت IPG، امکان دسترسی آسان‌تر به این ابزار فراهم خواهد شد. این امر نه‌فقط حضور فیزیکی مشتریان را کاهش می‌دهد، بلکه گامی در راستای توسعه بانکداری الکترونیک و نئوبانک است.»

نمونه‌های مشابه خارجی

ابزارهای مشابه کارت رفاهی متصل به اوراق گام در کشورهای دیگر نیز با هدف حمایت از تولید و مصرف طراحی شده ‌است. به عنوان مثال: کارت‌های اعتباری زنجیره تامین در اروپا(SCF Cards): در کشورهایی مانند آلمان و فرانسه، کارت‌های اعتباری مبتنی بر تأمین مالی زنجیره تأمین (Supply Chain Finance) برای خرید اقساطی کالاها و تسویه با اوراق تجاری استفاده می‌شود. این ابزارها به بنگاه‌ها امکان تأمین سرمایه در گردش و به مصرف‌کنندگان امکان خرید با شرایط آسان را می‌دهد. برنامه‌های(BNPL) Buy Now, Pay Later: در کشورهایی مانند ایالات متحده و استرالیا، پلتفرم‌هایی مانند Afterpay و Klarna امکان خرید اقساطی بدون بهره یا با کارمزد کم را فراهم کرده است. این برنامه‌ها با تضمین بازپرداخت به فروشندگان، ریسک نکول را کاهش می‌دهد.

اوراق تجاری در ژاپن: در ژاپن اوراق تجاری(Commercial Papers) به‌عنوان ابزار تأمین مالی کوتاه‌مدت برای بنگاه‌ها استفاده می‌شود که مشابه اوراق گام، قابلیت انتقال و تنزیل دارد.

تفاوت اصلی کارت رفاهی بانک رفاه با این ابزارها، یکپارچگی آن با اوراق گام و ضمانت بانکی است که ریسک نکول را به کمترین رسانده و به‌طور خاص برای حمایت از تولید داخلی طراحی شده است.

دعوت به همکاری

بانک رفاه کارگران از تمامی کسب‌وکارهای تولیدی و توزیعی دعوت می‌کند تا با پیوستن به شبکه پذیرندگان کارت رفاهی، از مزایای این ابزار نوین بهره‌مند شوند. همچنین، خانوارهای واجد شرایط می‌توانند با مراجعه به شعب بانک رفاه در سراسر کشور، درخواست دریافت کارت را ثبت کرده و از قدرت خرید بالاتر برخوردار شوند.